首页 > 网贷下午茶 > 内容

孙斌:P2P将迎来法制时代 监管成行业合法依据

2014-11-14 13:29:47   来源:和讯网
    和讯互联网金融消息 由和讯网、华夏时报、新传媒网、新金融传媒、中国传媒大学新媒体研究院、北京特许经营权交易所共同主办“中国P2P领军者年会”在国家会议中心举办。CIFC互联网金融法律服务中心主任孙斌出席会议并发表演讲,他表示P2P即将迎来法制时代,监管将成为行业合法存在的依据。有了监管也意味着对这个行业要有比较严格的要求,无论是从机构的性质,还是从资本金的门槛,还是从技术的门槛,还是从人才的配备方面都有要求。

\

    以下为文字实录:
    孙斌:刚才我认真听了方总和朱总的演讲,我是做法律服务行业的,我相信在座有不少从事P2P行业,我总体的感觉是P2P行业做起来不容易。我有一些客户和律师同行出去做了P2P,现在有一个现象是很多律师出去做P2P平台,但是据我了解,律师虽然很懂得法律,但是他们做的P2P平台不是很理想。我有一个律师朋友做P2P平台,现在就面临困境。
    做P2P平台现在看起来很风光,但是实际上做起来很难,相信在座做P2P平台的朋友都有体会。做P2P平台最大的问题就是两个字“困惑”,困惑很多方面是来自于法律,主要是两个原因。P2P平台从性质、法律定位来说应该属于金融中介机构。作为金融中介机构按照国家的法律应当备案,甚至是批准。但是P2P来到这个世界上没有经过任何机构单位的备案和批准,也就是它是没有准生证就来到这个世界,没有准生证就意味着没人关心,没人疼,所以很苦。
    另外一个感受,做P2P平台好像还没有“衣服”穿。我这样说大家会很困惑,为什么没有衣服穿,我说的衣服指的是法律。因为现有的法律体系是为传统金融准备的。所以我们看到传统的金融穿得西装革履,本身法律为他们准备了完整的一套外衣。而P2P作为金融创新目前缺乏法律体系的支撑。当然在法律里面有一个词,这个词我形象比喻为是一件破衣服,那就是非法集资,大家都不愿意穿上这件破衣服。所以P2P平台面临很多的困惑,最大的困惑是法律体系对它的支撑不够。
    我们欣喜的看到,关于P2P平台的监管,或者是它的立法应该就在眼前。当然有的人认为P2P监管不要那么早的来到,因为这个行业还不够成熟,很多模式需要探讨。我个人认为监管越早一点到来越好。这种监管也是迫在眉睫的,无论是央行划定的“三个红线”,还是银监会提出的“十大原则”,还是最近大家听说的“六个原则”,总之P2P监管立法就要到来。今天P2P会议开得非常及时。
    2013年2014年我称之为P2P蛮荒的时代,就是没有门槛,没有监管,没有法律体系充分的支撑。这两年跌跌撞撞走过来,很多平台起来了,也有很多平台倒下了。我同意朱总的观点,他不像互联网企业,有几家老大就把行业占据了,未来会有更多的P2P会起来,因为作为金融机构会有地域性,所以P2P平台未来发展的空间是巨大的。P2P平台是告别蛮荒时代,即将进来法制时代,这就是今天我演讲的主题。P2P即将迎来法制时代,我们要做好准备。
    迎来法制时代意味着什么?首先意味着有人管。找到了合法存在的依据,有人管意味着给你背书或者是增信,正面你这个行业是合法的,在江湖上是有地位的。有了监管也意味着对这个行业要有比较严格的要求,无论是从机构的性质,还是从资本金的门槛,还是从技术的门槛,还是从人才的配备方面都有要求。随着监管的到来,未来P2P行业会出现一些分化,一些组合。可能会有这么几个形式,第一,有一些平台因为不合法跑路了。第二,有一些平台因为不符合监管的要求,或者因为经营不善倒下了。第三,有一些平台可能要走向被并购兼并的路子。第四,做的比较好的平台会发展的更大。好的平台更希望有监管。这就是监管所带来的效应。
    今天我还想重点讲这种监管还会带来一个效应,就是作为P2P行业要重视,要利用法律手段控制风险,创造财富。
    P2P平台要设置好的法律模式。好的法律模式本身就是创造财富最好的工具。在历史上有限责任公司法律形式的设计是在商业行为上最伟大的设计,本来一个企业要发展大,要吸收社会资金,很零散的吸收按照中国法律也是非法集资,如果用有限责任公司的方式做会大大促进社会经济的发展。包括在房地产行业有按揭的方式。把各方利益协调在一起,这个模式也是律师设计的。好的法律模式本身可以帮助企业创造财富。
    P2P未来的商业模式到底是什么样的,我觉得有两点。第一,安全。第二,去担保化。我同意刚才朱总的观点,未来P2P平台一定是要去担保化的,因为P2P本身就是脱媒的,担保化指的是P2P本身的担保。将来不允许平台来为资金安全做担保的,风险准备金是否可以呢?刚才朱总说风险准备金方式很好,我认为风险准备金也是有条件的担保,而且这种担保不能适用于这个平台所有贷款的客户。风险准备金的方式很好,可以保留,但是不能针对所有的客户。不能说每个客户在我这里贷款出现风险,我都要用风险准备金补上。我觉得要针对有条件的客户,甚至VIP客户有风险准备金弥补风险,但是更大风险的控制要靠法律。
    如何让风险降到最低化?比如通过合同,以及其他的法律文件都可以做到。时间关系我就不多讲了。现在很多投资人认为作为平台可以刚性兑付,有一些平台也很困惑,我跟客户有约定,我不承担担保责任,但是我最后要不要承担责任?按照法律的规定,作为P2P平台,他在性质上应该属于居间方,作为居间方如果虚构事实,或者发布虚假信息导致投资人受到损失,也是要承担赔偿责任的。作为平台重要的任务是要把双方的信息了解清楚,要利用现有的征信系统,利用你的大数据把相关的信息披露做充分。同时,通过法律文件的设计减少平台自身的风险。在法律模式的设计上平台有很多的事情可以做,这也是最关键的。做P2P平台一定要重视法律模式的设计,因为好的模式可以创造财富。
    第二,作为平台一定要重视合同的签订。特别是通过网络平台,有一些情况下,借款人和贷款人无法签订书面合同,涉及到签订电子合同。签订电子合同还涉及到电子签名,电子合同的有效性怎么样?电子签名在什么情况下最有效,而且现在人民法院审理借贷案件时他还是要求提供书面的合同,电子合同如果没有足够的证明力法院很难采信,这也是风险。签订合同,尤其是电子合同,在这方面要有专业人士进行设计,来确保合同的有效性。同时,更重要的是合同内容要约定清楚。
    作为P2P平台要引入第三方支付机构,跟第三方支付机构也要签订合同,如果没有合同就不是真正利用第三方支付平台,现在第三方支付做得很不好,要么是没有签合同,要么是合同没签好。未来在第三方支付这块监管也会很明确。所以大家要重视合同的签订。
    第三,注重合同签订后的风险管理。这是在合同签订后,风险没有爆发前的风险管理。有的平台签订合同后就不管它了,等着。突然有一天借款人还不上款才发现风险来了,但是这时候往往晚了。在借款没有到期之前也是有很多事情可以做的。比如说我最近的客户发生了这么一个问题。刚刚借款没有几天,结果贷款人跑了。这种情况下我们采取什么方法?按照《合同法》规定,里面有一个逾期违约还有不安抗辩权的规定。如果债务没有到期,他自己没有意愿履行合同,甚至明确表明不履行合同,甚至是财务状况发生了变化。这时候作为债权人就可以依据预期违约,或者是不安抗辩权提起诉讼。我刚才举的例子是贷款没有几天就跑了,找不到人了,店也关了。原来做得很好,在很多大商场有很多店,忽然有一家就找不到这个人了,而且他所开的店也在纷纷关闭。当借款人发现这种情况就马上采取措施向法院起诉,法院说债权还没有到期,但是我们提供了相关的数据,包括他的短信,说“实在对不起,我撑不下去,我可能要走了。”依据这些资料到法院起诉,法院是可以受理的。
    随着法制时代的到来,P2P平台江湖地位已经确立,但是到底做得怎么样,做得好不好,就要看你风险控制能力,尤其是你对法律风险管理的能力。
    最后送给大家一句话,法律模式的设计是P2P平台第一生产力。谢谢大家。
特别推荐RECOMMEND
P2P砸钱营销转向影视广告植入 11家平台...
债权转让、P2N模式遭禁 深圳P2P平台还能玩啥
北京网贷监管划多条红线 各家平台整改...
网传拍拍贷将赴美上市 正面临哪些机遇...
P2P牵手险企调查:投资者不能就此高枕无忧
P2P机构转型智能投顾 海外上市新路径也...
“资本寒冬论”不断抬头 P2P平台如何应对?
热点图文Hot
余额宝繁华褪尽 P2P声名鹊起 余额宝繁华褪尽 P2
O2O移动电商时代 支付或成重要入口 O2O移动电商时代
互金人才之殇:老板自以为求贤若渴VS员工诉苦怀才不遇 互金人才之殇:老板
业内研究CDS对冲P2P风险 业内研究CDS对冲P2P
关注排行RANKING
1

余额宝繁华褪尽 P2P声名鹊起

余额宝繁华褪尽 P2P声名鹊起 尽管余额宝收益一跌再跌大有破4%的可能性,但是目前的互联网金融总体态势是在高速发...

2

O2O移动电商时代 支付或成重要入口

O2O移动电商时代 支付或成重要入口 “分众传媒的框架牌在全国每天有2亿次的曝光量,可以通过微信二维码打造全方位...

3

互金人才之殇:老板自以为求贤若渴V...

互金人才之殇:老板自以为求贤若渴VS员工诉苦怀才不遇 员工1:老板对我们部门工作完全不懂,总爱瞎搀和。 老板1:下面的人太无能,好...

4

业内研究CDS对冲P2P风险

业内研究CDS对冲P2P风险 近两年,国内P2P行业迅猛发展,问题平台也层出不穷。8月23日,棕榈树策划咨询有限公司...

5

红岭创投2亿大标引争议 破坏行业规...

红岭创投2亿大标引争议 破坏行业规则蕴含巨大风险 作为深圳P2P网贷平台老大,红岭创投今年频发亿元大标,率先在行业里实现了从一个大量...

6

认准趋势 扎根P2P网贷

认准趋势 扎根P2P网贷 互联网金融作为整个中国金融体制的突破性创新,是整个国家政策所倡导和扶持发展的行业,...

7

支付大战全面开启 腾讯火力全开 ...

支付大战全面开启 腾讯火力全开 阿里疲于应付 马年新年伊始,微信红包带来的火爆硝烟还未散尽,这两天移动支付大战中发生两件事情让大...

8

P2P网贷行业竞争愈发激烈 更多“土...

P2P网贷行业竞争愈发激烈 更多“土豪”欲涉足 P2P网贷行业的竞争愈发激烈,这种白热化的态势随着大批主流机构的介入而变得更趋复杂。...

9

融金所事件反映出,时下政府机构的监...

融金所事件反映出,时下政府机构的监管对行业的双面影响 最近一系列P2P企业被调查事件可谓闹得满城风雨,有人说政府机构抽查行动表明,...