李昌国解盘友金所布局路径
2014-12-13 22:51:47 来源：经济观察报 吴侨发
友金所的金融布局正在提速，其母公司用友软件(600588,股吧)（600588.SH）拟投资3亿元建设用友互联网金融数据服务平台。此举意味着友金所可以以更低成本、更短时间复用客户资源，并提供征信评审和综合授信。
友金所加速布局的背后是，介入P2P领域的上市公司越来越多，目前A股已经有约40家上市公司涉足P2P行业。要在这场激烈的竞争中获胜，无疑需要更多独特的布局。
友金所在抓取客户上具有先发优势，用友软件过去26年积累了40万大中型、160万小微企业客户。当然，并非有了客户资源就一拥而上。重要的是对客户进行筛选，避免高风险客户进入。
友金所总经理李昌国认为，未来业务发展的核心在于风险控制，做风险管理一定是贷前最重要。
抓取客户
12月15日，友金所平台正式上线刚满两月。
在友金所办公大楼，作为P2P布局的操盘手，李昌国接受经济观察报采访表示，“此次成立友金所，涉足P2P领域，标志着用友互联网金融领域的布局逐步深入。”
李昌国拥有12年银行总分支行工作经验，曾任某全国性股份银行总行副行长业务助理，总行产品中心个贷产品部副总经理，总行消费金融中心客户管理部副总经理，两行整合零售项目经理等职务。
几个月前，李昌国离开待了十几年的银行，来到用友软件旗下P2P公司友金所担任总经理。“我的朋友见到我就说，为什么要出来和用友一起做这个事情。”
在李昌国看来，P2P这个行业有很多很美好的变化。如果说2013年，以余额宝为首的“宝宝们”掀起了全民理财的热潮，开启了互联网金融的1.0时代。以P2P网贷、众筹等为主的理财方式，则在2014年将互联网金融推入2.0时代。
据统计，截至2014年的8月底，全国P2P平台数量达到1357家，成交量达1253.35亿元，已超过2013年全年成交量。中国P2P市场不仅数量遥遥领先，交易额也超越美国，成为全球“最大”市场。
当友金所上线之后，很多上市公司的高层找到李昌国，问他如何布局P2P。“我们看到，产业+金融是大趋势，现在很多上市公司都想进入这个领域，我觉得真正的竞争会越来越激烈。”
据统计，目前A股已经有约40家上市公司通过收购、参股、设立子公司等方式涉足了P2P行业。要在这场激烈的竞争中获胜，无疑需要更多独特的布局。“做P2P一定要线上线下结合。”李昌国表示，“如果只有线上，经营者压力大，投资人的压力也大，因为中国的征信体系不够完善，这是客观存在的。”
李昌国对友金所布局的核心逻辑是，用友软件过去26年积累了40万大中型、160万小微企业客户，并掌握其经营信息，基于此，友金所有望低成本、快速复用客户资源，并提供征信评审和综合授信。
在软件时代，这些客户资源数据是留在企业内部，用友只是一个角色简单的信息化服务商。如何通过建立平台的方式，让企业将数据留在平台上。无疑，这将成为友金所抓取客户的关键一步。
相比较而言，友金所在抓取客户上有一定优势。其控股母公司用友软件具有品牌影响力，具有一定资金实力，拥有现成的线上和线下渠道队伍，上下游借款小企业客户资源丰富，个人投资客户资源丰富。
12月4日，用友软件发布非公开发行A股股票预案。此次拟募集资金不超过18亿元，将投向四个项目：用友企业互联网服务、用友企业互联网公共服务平台、用友互联网金融数据服务平台、偿还银行借款及补充流动资金。
用友软件董事长王文京直言，“我们自己把全面进军企业互联网作为公司在新阶段的核心策略，我们公司所有产品线、业务线都在围绕这样一个核心升级我们的产品、服务。”
用友企业互联网服务项目，将帮助客户实现数据驱动的管理模式转换和流程再造，形成更高的生产、资源配置以及经营效率，使客户迅捷完成互联网化。重要的是，用友可以以更低成本、更短时间扩大市场，使公司服务的大中型企业客户数量和规模进一步增长。
事实上，友金所复制客户数据的利器并不止于此。
今年1月，用友设立用友优普信息技术有限公司，针对中型企业客户的管理软件产品及解决方案业务。6月26日，用友分拆畅捷通在香港上市，畅捷通是针对中小企业用户提供云服务的一款产品。
用友将中型企业、中小企业的业务线从集团分拆之后，他们就有更大的灵活性针对各自服务的客户。随之而来的是，用友形成多个条线的产品作战。
为避免业务碎片化，用友此次募投项目将建成企业互联网公共服务平台，将多个条线的产品进行战略整合，增强业务协同性。同时通过建立开放性的生态系统，为外部用户提供服务并形成长期粘性。
风险管理
当然，将客户数据转换为互联网金融数据，还需再布一棋。
记者获悉，用友将依靠现有的云计算和大数据技术积累，通过采集包括经授权的企业核心财务数据、电商销售数据、社交媒体非结构化数据、行业数据、其他公共开放数据等进行整合、建模和分析，并结合数据存储和检索技术形成核心数据，从而建立互联网金融数据服务平台。
为了将互联网金融数据变现，用友招兵买将，组建友金所。
李昌国在招兵买将上，有自己的看法。要切入产业金融，必须熟悉这个产业，成为这个产业的专家，才能解决小企业两端的征信问题。“要招聘行业很多专家进来，可以不懂银行，不懂金融，但是要非常懂这个产业。一定是金融和实业结合才能产生巨大的威力。”
友金所核心管理团队目前7人，来自500强金融集团5人，用友集团2人。核心部门如风控管理、IT开发，高达90%的员工具有银行、证券等金融机构从业经历。
对友金所平台的资金提供方而言，业务发展的核心在于风险控制，而风险控制的关键在于快速和及时的获得可靠的信用和其他金融数据。
为了加强风控，友金所引入银行管理思维，融入了银行的风险全流程管理，加强贷前、贷中、贷后的风险控制。
在李昌国看来，做风险管理一定是贷前最重要。“什么类型的客户，用什么准则进来这是最重要的。坏人进来了，你靠着铁丝网防是防不住的，所以准则要想得非常清晰。”
事实上，不少金融机构花了几亿元的代价，才得出何种类型的客户风险高。李昌国表示，“这是用钱砸出来的经验，我们长大了还可以砸一砸，但是非常小的时候砸就非常的危险。”
如何防止高风险客户进来，关键是要知道他们的信息。
产业公司介入产业金融，有非常好的信息优势，能够知道哪类客户怎么样。李昌国以前在银行的时候，特别想要看一下用友，金蝶这样公司的客户信息，“我想知道哪些人的信息，这是很值钱的东西，因为这样才能解决征信成本不至于太高。”
当然这个前提一定是要客户资源丰富，没有资源丰富，“只有十个人，还想做五笔生意，没有优质的目标客户群，即使再怎么挑选，后面的风险控制作用都非常微弱。”
当然，用友软件积累了40万大中型、160万小微企业客户，为友金所筛选客户留下很多余地。
友金所建立了完整严谨的风险管理体系包括借前调查、借款审查和借后管理以控制借款逾期违约的风险。
出于更有效保障投资人资金安全，友金所采用选择独立法人的第三方担保机构进行担保。李昌国表示，“随着业务的不断发展，我们会与市场上各家有实力的担保机构进行合作，包括担保公司、保险公司以及银行等公司。”
相比担保因素外，客户资金交由第三方公司进行托管，是当前最为急切的事情，也是保障投资人资金安全的有效手段，也是监管机构不断强调的重大底线要求。
李昌国说，“友金所从成立之日起，就是委托第三方机构进行资金托管，友金所完全不碰客户资金，完全保障客户资金安全。”
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