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40万投连险5年亏23万!保险推销员不会告诉你的8件事

2014-10-11 13:47:37   来源:DM理财
    近日,据《北京晚报》报道,2007年9月,退休职工张女士在某银行牡丹园储蓄所存款时,在业务员推荐下花40万元购买了一款理财产品。张女士后来反悔想退,却被告知5年内退要收取高额手续费。无奈之下,她只好等待5年。谁知,这款理财产品自购买后一直在亏,5年不到就亏了一半,到了今年9月,账户里仅剩17万元左右。

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    原来,张女士买的不是普通类型的保本理财产品,而是一款有可能亏本的投连险产品,名字叫“中意智尊理财投资连结保险”。相比其他投资型险种,投连险的投资风险完全由客户自己承担,并不适合风险承受能力较低的普通大众。
    投连险究竟有哪些风险?该注意哪些事项?
    1.投连险有可能亏损
    谈到保险,很多人的潜意识里都认为买保险怎么会亏呢?其实不然。投连险虽为保险,但它也有投资功能,只要是投资行为,就会有赚有亏。投连险同其他投资产品一样,不保证最低收益率,可能有较好的回报,也可能出现亏本的情况。据华宝证券报告显示,2013年6月,可统计的近200个投连险账户的单月平均回报率为-5.2%。
    2.投连险的保障功能其实很弱
    很少有保险代理人会主动跟客户提起,投连险的保障功能单一,只有身故或全残保障等,而且保障部分的保额也不高。因为投连险将投保人交的保费分成了“保障”和“投资”两个部分,其中大部分资金都在投资账户,只有小部分资金放在保障账户。
    3.常被夸大投资回报
    部分偏重绘声绘色描述投连险回报的代理人,为了冲业绩,大多只谈高收益,而避谈风险。比如,拿过往20%的高收益率来吸引投保人。其实,那可能只是股票型投连险账户在行情好的时候获得的单月收益率,不代表它以后也能获得这么高的投资回报。要知道,股票型投连险账户和股市息息相关,风险相当高,在股市不好的时候,会出现巨额亏损。
    4.买投连险也要选择时机
    在保险代理人眼里,好像什么时候买投连险都可以。其实不然。投连险的收益是根据资本市场的好坏决定的,因此在资本市场不景气的时候,千万不要买投连险。同基金一样,低位买进远比高位买进获得的回报高,投资者在购买投连险时,要选择好时机。
    5.提前支取现金不是免费餐
    在宣传投连险产品的优点时,保险代理人都会强调投保人可以根据需要,提前支取投连险账户的部分现金。但是小编要提醒你,提前支取部分现金可不是免费餐,这是有前提条件的,需要支付不少手续费。如第一个保单周年收取10%,第二年收8%,第三年收6%,第四年收4%,第五年收2%。
    6.短期退保,本金可能都拿不回来
    “投连险提前退保并不划算,因为在投连险投保初期,会扣除初始费用、账户管理费、风险保费、手续费等费用。若在购买投连险后一两年就退保,将得不偿失,退保能拿回的钱一般只有所交保费的‘零头’。”业内人士指出,高昂的退保费最让人吃不消,很多营销员未必会给投保人提示这一点。比如前5年就退保,本金可能都拿不回来。
    7.投连险不是“大众情人”
    保险代理人在推荐投连险时,都会宣传投连险既有保障功能,又有投资功能,是不错的大众投资品。其实不然,投连险不比意外险,谁都适合购买。专家指出,有三类人群不适合购买投连险,一是只有保险保障需求的人;二是风险承受能力比较低或经济条件不宽裕的人;三是短期资金需求较强的人。可见,投连险并不是“大众情人”,它适合有市场判断力的投资者。
    8.趸交不一定就“便宜”
    不少保险代理人会告诉投保人,如果单从费率上来看,趸交的保费比期交的保费要便宜。比如买一款投连险,若是分为20年期交的话,那么每年交纳保费5600元,20年下来累计交纳112000元;若是一次性趸交,需交保费90320元,比期交保费便宜了整整21680元。从保费数字来看,趸交看似比期交划算一些,但若考虑到一次性支付资金的利息成本和机会成本,趸交就不一定显得便宜。想想看,若是拿着趸交的那批资金去做投资,产生的收益可能比省下的那点钱还多。
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